Исправление кредитной истории без мошенников: что реально работает

Команда RamGrows Financial · 7 мин чтения

Если у вас плохая кредитная история, вы наверняка видели рекламу. Новое кредитное досье за 30 дней. Банкротства стерты. Секретная лазейка, о которой банки не хотят, чтобы вы знали.

Вот фраза, которая отделяет любой честный разговор об исправлении кредитной истории от рекламной речи: никто не может законно удалить точную, актуальную негативную информацию из вашего кредитного отчета. Ни юрист, ни компания по исправлению кредита, ни мы. Если просрочка платежа была и запись верна, она остается, пока не устареет и не уйдет сама.

Звучит как плохая новость. На деле это самая полезная часть, потому что, перестав гнаться за чудом, вы можете направить силы на то, что действительно двигает кредитный рейтинг. А таких вещей больше, чем вы думаете.

Что такое исправление кредитной истории на самом деле

Легальное исправление кредитной истории - это в основном одно: поиск ошибок в ваших кредитных отчетах и их исправление. Ошибки в кредитных отчетах встречаются чаще, чем должны. Счета, принадлежащие человеку с похожим именем. Неверно указанные балансы. Оплаченное взыскание, которое все еще числится открытым. Платеж, отмеченный как просроченный, хотя он был вовремя. Записи, которые давно должны были устареть, но не устарели. Долги, возникшие из-за кражи личных данных.

По закону Fair Credit Reporting Act (закону о достоверной кредитной отчетности) вы имеете право оспорить все в вашем отчете, что неточно или неполно, и кредитное бюро, как правило, обязано провести проверку примерно за 30 дней. Если запись невозможно подтвердить, ее обязаны убрать.

Это весь юридический механизм. Когда компания по исправлению кредита работает с вашим досье, она делает именно это. Никакого отдельного, более мощного процесса для компаний не существует. И отсюда вещь, которую стоит сказать прямо: все, что делает компания по исправлению кредита, вы можете сделать сами, бесплатно. Вопрос лишь в том, готовы ли вы тратить часы, писать письма и отслеживать ответы. Кто-то готов. Кто-то предпочтет передать это тому, кто занимается этим каждую неделю. И то и другое разумно. Платить за удобство нормально. Платить за чудо нет, потому что чуда не существует.

Как работает процесс оспаривания

1. Получите все три отчета. Equifax, Experian и TransUnion ведут каждое свое досье на вас, и они не всегда совпадают. Федеральный закон дает вам право на бесплатные копии через официальный сайт annualcreditreport.com.
2. Прочитайте каждую строку. Проверьте имена, адреса, номера счетов, балансы, даты и историю платежей. Выделите все, что вы не узнаете или что выглядит неверно.
3. Соберите доказательства. Банковские выписки, письма о погашении, переписку. Спор с приложенными документами гораздо труднее отмахнуть, чем голую жалобу.
4. Оспаривайте письменно в каждом бюро, где видна ошибка. Будьте конкретны: этот счет, эта строка, вот что неверно, вот доказательства. Один спор на одну проблему.
5. Оспаривайте и у компании, которая передала данные. И бюро, и первоначальный кредитор или коллектор несут здесь обязательства, и работа с обеих сторон дает лучшие результаты.
6. Ведите записи и добивайтесь ответа. Если бюро подтверждает запись, которая, как вы знаете, неверна, вы можете оспорить снова с новыми доказательствами, добавить заявление в свое досье или пожаловаться в Consumer Financial Protection Bureau (бюро финансовой защиты потребителей).

Ничего из этого не сложно. Все это утомительно. Это и есть честное описание исправления кредитной истории: бумаги, терпение и настойчивость.

Как распознать мошенников в исправлении кредита

Существует федеральный закон, написанный специально потому, что эта отрасль привлекла столько недобросовестных игроков. Credit Repair Organizations Act (закон об организациях по исправлению кредита) гласит: такие компании не могут брать с вас деньги до фактического выполнения услуг, обязаны выдать письменный договор и обязаны сообщить о вашем праве отказаться. Зная это, красные флаги почти узнают себя сами:

• Они хотят деньги вперед. До того, как что-либо сделано. Уже одно это нарушает федеральный закон.
• Они гарантируют результат. Никто не контролирует, к какому выводу придет проверка бюро, поэтому ни одна честная компания не гарантирует удаление записей или конкретный рейтинг.
• Они советуют оспаривать все подряд, включая точные записи. Заваливать бюро ложными спорами не стратегия, а подписывать своим именем заявления, которые вы знаете как неправдивые, по-настоящему плохая идея.
• Они предлагают вам новую кредитную личность. Иногда это подается как CPN, или credit privacy number. Использование выдуманного номера вместо вашего номера социального страхования в кредитной заявке - это мошенничество, точка.
• Они отговаривают вас обращаться в бюро самостоятельно. Обычно потому, что не хотят, чтобы вы увидели, насколько прост сам процесс.

Что действительно поднимает рейтинг

Споры вычищают ошибки. Остальная часть рейтинга складывается из поведения, и рычаги здесь совсем не гламурные:

• Платите все вовремя начиная с сегодняшнего дня. История платежей - самый весомый фактор в моделях рейтинга. Прошлое не переписать, но каждый месяц своевременных платежей его разбавляет.
• Снижайте балансы по картам. Доля используемого кредитного лимита значит очень много. Круглый пример: человек с балансом $4,500 при лимите $5,000 выглядит выжатым до предела; тот же человек с балансом $500 выглядит уверенно. Тот же доход, та же карта, совсем другой сигнал.
• Держите старые счета открытыми. Закрытие самой старой карты одновременно укорачивает вашу историю и уменьшает доступный кредит.
• Будьте скупы на новые заявки. Каждая заявка добавляет запрос в досье, а их серия читается как риск.
• Добавляйте положительную историю, если досье тонкое. Обеспеченная депозитом карта, используемая понемногу и погашаемая полностью, - медленный, но надежный строитель рейтинга.

Негативные записи также истекают сами. Большинство уходит примерно через семь лет; некоторые записи о банкротстве могут держаться до десяти. С каждым месяцем плохие новости стареют, а свежая, лучшая история становится длиннее.

Сроки, о которых не пишут в рекламе

Реальный прогресс занимает месяцы. Явная ошибка с хорошими документами может уйти за один-два цикла оспаривания. Восстановление после серьезного урона - это обычно проект на один-два года чистых платежей и уменьшающихся балансов. Тот, кто обещает преображенный рейтинг за 30 дней, описывает нечто временное, незаконное или воображаемое.

Если часть вашего груза - это неподанные налоговые декларации и долг за ними, это отдельный решаемый проект, и мы писали о нем в статье что делать, если вы не подавали декларации годами. А если вы приводите кредит в порядок, потому что хотите взять заем для бизнеса, полезно узнать, на что на самом деле смотрят кредиторы, еще до подачи заявки.

Когда есть смысл платить за помощь

Нанимайте помощь, когда ситуация запутанная: кража личных данных, множество ошибок во всех трех бюро, взыскания, в которых вы не уверены, что они вообще ваши, или просто нет времени и есть реальный дедлайн вроде заявки на ипотеку. Хорошая помощь выглядит так: они изучают ваши реальные отчеты, прежде чем называть цену, они говорят, какие записи точны и не уйдут, они излагают план письменно и берут оплату за выполненную работу. Если первый разговор состоит из одних обещаний и ни одного вопроса, уходите.

Эта статья содержит общую информацию, а не персональную финансовую, кредитную или юридическую консультацию по вашей ситуации.

Если вы хотите, чтобы на ваши кредитные отчеты посмотрели честными глазами, RamGrows Financial каждый день занимается исправлением кредитной истории, подготовкой к получению финансирования, планированием и налогами, на семи языках. Звоните (201) 253-7771 или заходите по адресу 509 Brighton Beach Ave, Suite 1, Brooklyn. Принесите свои отчеты, и мы скажем, что исправимо, что нет и с чего начать.