Финансирование малого бизнеса: реалистичное меню

Команда RamGrows Financial · 7 мин чтения

Где-то прямо сейчас реклама обещает владельцу бизнеса $50,000 к пятнице без проверки кредитной истории и без бумаг. Реклама не то чтобы лжет. Такие деньги существуют. Просто это одни из самых дорогих денег, которые можно законно занять, и берут их обычно те, кто так и не увидел полное меню.

Так вот полное меню. Не фантазийная версия, а реалистичная: что представляет собой каждый вариант, кому он действительно подходит и во что он обычно обходится деньгами или нервами.

Прежде чем выбирать: на что на самом деле смотрят кредиторы

Почти каждый серьезный кредитор задает одни и те же четыре вопроса. Сколько существует этот бизнес? Приносит ли он деньги? Возвращает ли владелец долги? Может ли он подтвердить все это на бумаге?

Последний вопрос подводит больше бруклинских предпринимателей, чем первые три вместе взятые. Подтверждение означает поданные налоговые декларации, банковские выписки, совпадающие с вашей историей, и учет, который не коробка из-под обуви. Если в ваших записях хаос, начните с простой системы учета. Если у вас есть неподанные декларации, сначала исправьте это, ни один кредитор не закроет на это глаза, и вот как наверстать упущенное. А поскольку почти под любой кредит для малого бизнеса запрашивается ваша личная кредитная история, стоит узнать, что действительно улучшает кредит, до подачи заявки, а не после отказа.

Меню, от самого дешевого к самому дорогому

Кредиты SBA

SBA (Управление по делам малого бизнеса США) само денег не выдает; оно гарантирует часть кредита, выданного банком, и это делает банки готовыми сказать "да" бизнесам, которым иначе бы отказали. Ставки одни из лучших, доступных малому бизнесу, а сроки длинные. Плата за это - честная работа: настоящая финансовая отчетность, налоговые декларации, письменное объяснение, на что пойдут деньги, и недели ожидания. Если ваш бизнес может пройти отбор, это обычно лучшее предложение в меню. Микрокредиты SBA - младший родственник, часто через некоммерческих кредиторов, и они дружелюбнее к молодым бизнесам, занимающим скромные суммы.

Срочные кредиты банков и кредитных союзов

Классический кредит: фиксированная сумма, фиксированный график. Банки любят устоявшиеся бизнесы с парой лет прибыльных деклараций. Кредитные союзы часто терпеливее к небольшим и молодым бизнесам, чем крупные банки, и спросить у них ничего не стоит. Если банк отказал, спросите почему. Причина - это ваш список дел.

CDFI и некоммерческие кредиторы

Community Development Financial Institutions (финансовые организации развития местных сообществ) существуют именно для того, чтобы кредитовать районы и владельцев, которых крупные банки не замечают, включая бизнесы иммигрантов. В Нью-Йорке их несколько, и они активны. Ставки обычно разумные, и многие добавляют к кредиту бесплатные консультации. Если английский не ваш родной язык или кредитное досье тонкое, этот уголок меню заслуживает больше внимания, чем получает.

Кредитная линия для бизнеса

Вместо единовременной суммы вы получаете лимит, из которого можно брать по мере необходимости и платить проценты только за использованное. Это правильный инструмент для неровного денежного потока, медленного сезона, крупного счета, оплаты которого вы ждете. И неправильный инструмент для постоянной покупки, потому что возобновляемый долг, который никогда не гасится, тихо становится вашей самой дорогой привычкой.

Кредитные карты для бизнеса

Годятся для краткосрочных покупок, которые вы погасите в течение месяца, и полезны для разделения деловых и личных расходов, за что вам скажут спасибо ваш бухгалтер и ваше налоговое планирование в конце года. Как источник финансирования они имеют смысл, только если баланс регулярно обнуляется. Непогашенные балансы под карточные проценты - это то, как покупка за $3,000 превращается в покупку за $4,000.

Финансирование оборудования

Заем специально на покупку станка, автомобиля, печи, где само оборудование служит залогом. Поскольку кредитор может изъять вещь, если вы перестанете платить, одобрение получить проще, чем на общий кредит. Разумно, когда оборудование напрямую приносит доход. Сравните полную стоимость с вариантом просто накопить за несколько месяцев; иногда терпение - более дешевый кредитор.

Факторинг счетов

Вы продаете свои неоплаченные счета со скидкой, чтобы получить деньги сейчас. Это применимо, только если вы выставляете счета другим бизнесам и ждете оплаты от 30 до 90 дней. Он решает реальную проблему сроков, но скидка - это реальная цена, а некоторые факторинговые договоры цепкие. Читайте условия выхода раньше условий входа.

Merchant cash advance (аванс под будущую выручку)

Это те самые деньги из рекламы. Аванс под ваши будущие продажи, погашаемый ежедневно или еженедельно прямо из вашей выручки. Одобрение быстрое, потому что цена покрывает риск, а цена жестокая. MCA называют фактор-ставку вместо процентной, что удобно делает их несравнимыми ни с чем другим. Круглый пример: займите $50,000 с фактор-ставкой 1.4, и вы должны $70,000, часто в течение считанных месяцев, что в пересчете на годовую стоимость заставило бы покраснеть кредитную карту. MCA в лучшем случае инструмент для чрезвычайной ситуации, а наслоение второго поверх первого - это то, от чего бизнесы умирают. Если вам такой навязывают, попросите назвать APR (годовую процентную ставку). И понаблюдайте за лицом собеседника.

Друзья и семья

Часто это первые настоящие деньги бизнеса и заем, который вероятнее всего испортит праздничный ужин. Если идете этим путем, запишите все: сумму, условия, что произойдет, если бизнес не выживет. Бумага защищает отношения, а не наоборот.

Гранты

Бесплатные деньги существуют, и их хотят все, в чем и проблема. Гранты конкурентны, медленны, обычно невелики и часто нацелены на конкретные группы или отрасли. Стоит изредка подать заявку, когда грант действительно вам подходит. Не стоит строить на них план финансирования. И никогда не платите никому за доступ к списку грантов; списки публичны.

Как сравнивать предложения, чтобы вас не обыграли

• Спрашивайте APR по каждому предложению. Это единственное число, которое делает банковский кредит, кредитную линию и MCA сопоставимыми. Кредитор, который не называет APR, уже кое-что вам сообщает.
• Спрашивайте полную сумму выплат. Вы занимаете столько, возвращаете в сумме столько. Просто и показательно.
• Спрашивайте о досрочном погашении. Некоторые продукты берут полную стоимость, даже если вы вернули деньги раньше.
• Сверьте ритм платежей со своим денежным потоком. Ежедневные списания у бизнеса с помесячной выручкой - это медленное удушение.
• Ищите личную гарантию. Большинство займов для малого бизнеса ее включает, а значит, на кону ваше личное имущество. Знайте это заранее. Структура вашего бизнеса здесь тоже важна, и это часть выбора между LLC и S corp.

Разумный порядок действий

Сначала чистый учет и поданные декларации. Затем кредитные союзы, CDFI и программы SBA, медленные дешевые деньги. Затем банки. Затем кредитные линии для кассовых разрывов. Быстрые дорогие продукты в последнюю очередь, и только с APR в письменном виде. Большинство проблем с финансированием, которые мы видим, на самом деле не проблемы с финансированием; это проблемы с бумагами в маскировке, а бумаги можно привести в порядок.

Эта статья содержит общую информацию, а не персональную финансовую или кредитную консультацию по вашей ситуации.

Если вы готовитесь брать заем, RamGrows Financial ежедневно занимается подготовкой к финансированию, исправлением кредитной истории, планированием и налогами, на семи языках. Звоните (201) 253-7771 или заходите по адресу 509 Brighton Beach Ave, Suite 1, Brooklyn, и мы поможем привести ваши бумаги в порядок для кредитора до подачи заявки.