Ремонт кредитної історії без шахрайства: що працює насправді

Команда RamGrows Financial · 7 хв читання

Якщо у вас погана кредитна історія, ви, мабуть, бачили цю рекламу. Новий кредитний файл за 30 днів. Стерті банкрутства. Секретна лазівка, про яку банки не хочуть, щоб ви знали.

Ось речення, яке відділяє кожну чесну розмову про ремонт кредитної історії від рекламної промови: ніхто не може законно видалити з вашого кредитного звіту точну, актуальну негативну інформацію. Ні юрист, ні компанія з ремонту кредитної історії, ні ми. Якщо прострочення сталося і запис правильний, він залишається, доки не зістариться і не зникне сам.

Звучить як погана новина. Насправді це найкорисніша частина, бо щойно ви перестаєте гнатися за магією, ви можете спрямувати енергію на те, що справді рухає кредитний бал. А таких речей більше, ніж ви могли б подумати.

Чим насправді є ремонт кредитної історії

Легітимний ремонт кредитної історії здебільшого зводиться до одного: знайти помилки у ваших кредитних звітах і домогтися їх виправлення. Помилки в кредитних звітах трапляються частіше, ніж мали б. Рахунки, що належать людині зі схожим ім'ям. Неправильно вказані залишки. Погашений колекторський борг, що досі показується відкритим. Платіж, зроблений вчасно, але позначений як прострочений. Записи, які давно мали зникнути, але не зникли. Борги, що виникли внаслідок крадіжки особистих даних.

За законом про справедливу кредитну звітність (Fair Credit Reporting Act) ви маєте право оскаржити будь-що у вашому звіті, що є неточним чи неповним, і кредитне бюро загалом зобов'язане провести розслідування протягом приблизно 30 днів. Якщо запис неможливо підтвердити, його мають прибрати.

Оце й уся юридична машинерія. Коли компанія з ремонту кредитної історії працює з вашим файлом, вона робить саме це. Окремого, потужнішого процесу для компаній не існує. І тут варто сказати прямо: усе, що робить компанія з ремонту кредитної історії, ви можете зробити самі, безкоштовно. Питання лише в тому, чи хочете ви витрачати години, писати листи та відстежувати відповіді. Дехто хоче. Дехто радше передасть це людині, яка робить це щотижня. Обидва варіанти розумні. Платити за зручність нормально. Платити за диво ні, бо дива не існує.

Як працює процес оскарження

1. Отримайте всі три звіти. Equifax, Experian і TransUnion ведуть кожне власний файл на вас, і вони не завжди збігаються. Федеральний закон дає вам право на безкоштовні копії через офіційний сайт annualcreditreport.com.
2. Прочитайте кожен рядок. Перевірте імена, адреси, номери рахунків, залишки, дати та історію платежів. Позначте все, чого не впізнаєте або що виглядає неправильним.
3. Зберіть докази. Банківські виписки, листи про погашення, листування. Оскарження з доданими документами набагато важче відкинути, ніж голу скаргу.
4. Подайте письмове оскарження до кожного бюро, у звіті якого є помилка. Будьте конкретні: цей рахунок, цей рядок, ось що неправильно, ось докази. Одне оскарження на одну проблему.
5. Оскаржте також у компанії, яка передала дані. І бюро, і первісний кредитор чи колектор мають тут свої обов'язки, і робота з обома сторонами дає кращі результати.
6. Ведіть записи та контролюйте відповіді. Якщо бюро підтвердило запис, який, як ви знаєте, є помилковим, ви можете оскаржити знову з додатковими доказами, додати пояснення до свого файлу або поскаржитися до Бюро фінансового захисту споживачів (Consumer Financial Protection Bureau).

Нічого з цього не є складним. Усе це марудне. Оце і є чесний опис ремонту кредитної історії: папери, терпіння та наполегливість.

Як розпізнати шахрайство з ремонтом кредитної історії

Існує федеральний закон, написаний саме тому, що ця індустрія притягнула стільки недобросовісних гравців. Закон про організації з ремонту кредитної історії (Credit Repair Organizations Act) каже: такі компанії не можуть брати з вас гроші до фактичного виконання послуг, зобов'язані дати вам письмовий договір і повідомити про ваше право на скасування. Знаючи це, тривожні сигнали майже впізнають себе самі:

• Вони хочуть гроші наперед. Ще нічого не зробивши. Уже саме це порушує федеральний закон.
• Вони гарантують результат. Ніхто не контролює, до якого висновку дійде розслідування бюро, тож жодна чесна компанія не гарантує видалень чи конкретного бала.
• Вони радять оскаржувати все підряд, включно з точними записами. Завалювати бюро фальшивими оскарженнями не є стратегією, а підписуватися під твердженнями, які ви знаєте як неправдиві, є справді поганою ідеєю.
• Вони пропонують вам нову кредитну особистість. Іноді це подають як CPN, або credit privacy number. Використання вигаданого номера замість вашого номера соціального страхування в кредитній заявці є шахрайством, крапка.
• Вони відраджують вас звертатися до бюро самостійно. Зазвичай тому, що не хочуть, аби ви побачили, наскільки простим є сам процес.

Що насправді підвищує бал

Оскарження прибирають помилки. Решта вашого бала складається з поведінки, і важелі тут не гламурні:

• Від сьогодні платіть усе вчасно. Історія платежів є найвагомішим чинником у скорингових моделях. Минуле не переписати, але кожен вчасний місяць його розбавляє.
• Зменшуйте залишки на картках. Частка використаних кредитних лімітів важить дуже багато. Для прикладу з круглими числами: людина з боргом $4,500 на ліміті $5,000 виглядає вичерпаною до межі; та сама людина з $500 виглядає впевнено. Той самий дохід, та сама картка, зовсім інший сигнал.
• Тримайте старі рахунки відкритими. Закриття найстарішої картки одночасно вкорочує вашу історію та зменшує доступний кредит.
• Будьте скупими на нові заявки. Кожна заявка додає запит до звіту, а серія запитів читається як ризик.
• Додайте позитивну історію, якщо ваш файл тонкий. Забезпечена (secured) картка, якою користуються потроху і яку погашають повністю, є повільним, але надійним будівельником.

Негативні записи також зникають самі. Більшість спадає приблизно через сім років; деякі записи про банкрутство можуть триматися до десяти. З кожним місяцем погані новини старішають, а свіжа, краща історія довшає.

Строки, про які не пишуть у рекламі

Реальний прогрес займає місяці. Очевидна помилка з добрими документами може зникнути за один-два цикли оскарження. Відбудова після серйозної шкоди зазвичай є проєктом на один-два роки чистих платежів і зменшуваних залишків. Той, хто обіцяє перетворений бал за 30 днів, описує щось або тимчасове, або незаконне, або уявне.

Якщо частиною тягаря є неподані податкові декларації та борг за ними, це окремий і цілком розв'язний проєкт, і ми писали про нього в матеріалі що робити, якщо ви не подавали декларації роками. А якщо ви приводите кредит до ладу, бо хочете позичити гроші на бізнес, варто знати, на що насправді дивляться кредитори, ще до подання заявки.

Коли платити за допомогу має сенс

Наймайте допомогу, коли ситуація заплутана: крадіжка особистих даних, багато помилок у всіх трьох бюро, колекторські борги, щодо яких ви навіть не впевнені, що вони ваші, або просто брак часу і реальний дедлайн на кшталт заявки на іпотеку. Добра допомога виглядає так: перед будь-якими цінами вони переглядають ваші реальні звіти, кажуть, які записи точні й не зникнуть, викладають план письмово і беруть плату за виконану роботу. Якщо перша розмова складається з самих обіцянок і жодних запитань, виходьте.

Ця стаття є загальною інформацією, а не персональною фінансовою, кредитною чи юридичною порадою для вашої ситуації.

Якщо хочете чесного погляду на ваші кредитні звіти, RamGrows Financial щодня займається ремонтом кредитної історії, підготовкою до фінансування, плануванням і податками, сімома мовами. Телефонуйте (201) 253-7771 або заходьте за адресою 509 Brighton Beach Ave, Suite 1, Brooklyn. Приносьте свої звіти, і ми скажемо, що можна виправити, що ні, і з чого почати.