Фінансування малого бізнесу: реалістичне меню
Десь просто зараз реклама обіцяє власнику бізнесу $50,000 до п'ятниці без перевірки кредитної історії та без паперів. Реклама не зовсім бреше. Такі гроші існують. Просто це одні з найдорожчих грошей, які можна законно позичити, і беруть їх зазвичай ті, хто ніколи не бачив повного меню.
Тож ось повне меню. Не фантазійна версія, а реалістична: що являє собою кожен варіант, кому він насправді підходить і скільки він зазвичай коштує грошима або нервами.
Перш ніж шукати: на що насправді дивляться кредитори
Майже кожен серйозний кредитор ставить ті самі чотири запитання. Як довго існує цей бізнес? Чи заробляє він гроші? Чи повертає власник борги? Чи можна довести все це на папері?
Останнє запитання підводить більше бруклінських власників бізнесу, ніж перші три разом узяті. Доказ означає подані податкові декларації, банківські виписки, що збігаються з вашою розповіддю, і облік, який не є коробкою з-під взуття. Якщо у ваших записах хаос, почніть із простої системи ведення обліку. Якщо у вас є неподані декларації, спершу виправте це, жоден кредитор не заплющить на це очі, а ось як надолужити. І оскільки вашу особисту кредитну історію перевіряють майже для будь-якого кредиту для малого бізнесу, варто знати, що насправді покращує кредитну історію, до подання заявки, а не після відмови.
Меню, від найдешевшого до найдорожчого
Кредити SBA
SBA (Small Business Administration, Адміністрація малого бізнесу США) не позичає гроші сама; вона гарантує частину кредиту, виданого банком, що робить банки готовими сказати «так» бізнесам, яким вони інакше відмовили б. Ставки серед найкращих, які може отримати малий бізнес, а строки довгі. Компроміс полягає в чесній роботі: справжня фінансова звітність, податкові декларації, письмове пояснення, для чого потрібні гроші, і тижні очікування. Якщо ваш бізнес може претендувати, це зазвичай найкраща пропозиція в меню. Мікрокредити SBA, їхній менший родич, часто видаються через некомерційних кредиторів і дружніші до новіших бізнесів, що позичають скромні суми.
Строкові кредити банків і кредитних спілок
Класичний кредит: фіксована сума, фіксований графік. Банки люблять усталені бізнеси з кількома роками прибуткових декларацій. Кредитні спілки часто терплячіші до менших і новіших бізнесів, ніж великі банки, а запитати в однієї з них нічого не коштує. Якщо банк каже «ні», запитайте чому. Причина і є вашим списком справ.
CDFI та некомерційні кредитори
CDFI (Community Development Financial Institutions, фінансові установи розвитку громад) існують саме для того, щоб кредитувати в районах і власників, яких великі банки оминають, включно з бізнесами, що належать іммігрантам. У Нью-Йорку їх кілька активних. Ставки зазвичай розумні, і багато хто додає до кредиту безкоштовне консультування. Якщо англійська не ваша рідна мова або ваш кредитний файл тонкий, цей куточок меню заслуговує на більшу увагу, ніж отримує.
Бізнесова кредитна лінія
Замість одноразової суми ви отримуєте ліміт, з якого можна брати гроші за потреби, і платите відсотки лише за використане. Це правильний інструмент для нерівномірного грошового потоку, повільного сезону, великого рахунку, на оплату якого ви чекаєте. Це неправильний інструмент для постійної покупки, бо револьверний борг, який ніколи не погашається, тихо стає вашою найдорожчою звичкою.
Бізнесові кредитні картки
Годяться для короткострокових покупок, які ви погасите протягом місяця, і корисні для відокремлення бізнесових витрат від особистих, за що вам подякують і ваш бухгалтер, і ваше податкове планування наприкінці року. Як джерело фінансування вони мають сенс лише тоді, коли баланс регулярно доходить до нуля. Перенесені залишки під карткові відсотки є способом, у який покупка за $3,000 стає покупкою за $4,000.
Фінансування обладнання
Позика саме на купівлю машини, транспортного засобу, печі, де саме обладнання є заставою. Оскільки кредитор може забрати річ, якщо ви перестанете платити, отримати схвалення легше, ніж для звичайного кредиту. Розумно, коли обладнання безпосередньо приносить дохід. Порівняйте загальну вартість із простим накопиченням протягом кількох місяців; іноді терпіння є дешевшим кредитором.
Факторинг рахунків
Ви продаєте свої неоплачені рахунки зі знижкою, щоб отримати гроші зараз. Це стосується лише випадків, коли ви виставляєте рахунки іншим бізнесам і чекаєте на оплату від 30 до 90 днів. Це вирішує реальну проблему часу, але знижка є реальною ціною, а з деяких факторингових контрактів важко вийти. Читайте умови виходу раніше за умови входу.
Merchant cash advance (аванс під майбутні продажі)
Це ті самі гроші з реклами. Аванс під ваші майбутні продажі, який погашається щодня або щотижня прямо з ваших надходжень. Схвалення швидке, бо ціна покриває ризик, а ціна жорстока. MCA називають факторну ставку замість відсоткової, що зручно робить їх непорівнюваними ні з чим іншим. Округлений приклад: позичте $50,000 за факторної ставки 1.4, і ви винні $70,000, часто протягом кількох місяців, що виливається в річну вартість, від якої почервоніла б навіть кредитна картка. MCA у найкращому разі є інструментом для надзвичайних ситуацій, а накладання другого поверх першого є способом, у який бізнеси помирають. Якщо хтось нав'язує вам такий аванс, попросіть назвати APR (річну відсоткову ставку). Подивіться, що станеться з його обличчям.
Друзі та родина
Часто це перші справжні гроші, які отримує бізнес, і кредит, який найімовірніше зіпсує святкову вечерю. Якщо ви йдете цим шляхом, запишіть усе: суму, умови, що станеться, якщо бізнес зазнає невдачі. Папір захищає стосунки, а не навпаки.
Гранти
Безкоштовні гроші існують, і всі їх хочуть, у чому саме й полягає проблема. Гранти конкурентні, повільні, зазвичай невеликі й часто спрямовані на конкретні групи або галузі. Варті випадкової заявки, коли якийсь справді вам підходить. Не варті того, щоб будувати на них план фінансування. І ніколи не платіть нікому за доступ до списку грантів; ці списки публічні.
Як порівнювати пропозиції, щоб вас не обіграли
- Просіть APR для кожної пропозиції. Це єдине число, яке робить банківський кредит, кредитну лінію та MCA порівнюваними. Кредитор, який не називає APR, щось вам цим каже.
- Просіть загальну суму повернення. Ви позичаєте стільки, повертаєте стільки загалом. Просто і показово.
- Питайте про дострокове погашення. Деякі продукти стягують повну вартість, навіть якщо ви погасите борг достроково.
- Звірте ритм платежів зі своїм грошовим потоком. Щоденні списання з бізнесу з місячним доходом є повільним удушенням.
- Шукайте особисту гарантію. Більшість позик для малого бізнесу її містить, а це означає, що ваші особисті активи під загрозою. Знайте це заздалегідь. Ваша структура бізнесу тут теж має значення, і це частина рішення LLC (товариство з обмеженою відповідальністю) чи S corp.
Розумний порядок дій
Спершу чистий облік і подані декларації. Потім кредитні спілки, CDFI та програми SBA, повільні дешеві гроші. Потім банки. Потім кредитні лінії для розривів у часі. Швидкі дорогі продукти в останню чергу, і тільки з APR у письмовому вигляді. Більшість проблем із фінансуванням, які ми бачимо, насправді не є проблемами фінансування; це проблеми з паперами в маскуванні, а папери можна виправити.
Ця стаття є загальною інформацією, а не персональною фінансовою чи кредитною порадою для вашої ситуації.
Якщо ви готуєтеся позичати, RamGrows Financial щодня займається підготовкою до фінансування, ремонтом кредитної історії, плануванням і податковою роботою сімома мовами. Телефонуйте (201) 253-7771 або заходьте за адресою 509 Brighton Beach Ave, Suite 1, Brooklyn, і ми допоможемо привести ваші папери до ладу, перш ніж ви подасте заявку кредитору.
RamGrows Financial · 509 Brighton Beach Ave, Suite 1, Brooklyn
Зателефонуйте: (850) 710-0101