Financiar un negocio pequeño: el menú realista

Equipo de RamGrows Financial · 7 min de lectura

En algún lugar, ahora mismo, un anuncio le está prometiendo a un dueño de negocio $50,000 para el viernes, sin revisión de crédito y sin papeleo. El anuncio no miente del todo. Ese dinero existe. Solo que es de lo más caro que se puede pedir prestado legalmente, y quienes lo toman suelen ser los que nunca vieron el menú completo.

Así que aquí está el menú completo. No la versión de fantasía, la realista: qué es cada opción, a quién le queda bien de verdad y cuánto suele costar, en dinero o en estrés.

Antes de buscar: qué miran realmente los prestamistas

Casi todos los prestamistas serios hacen las mismas cuatro preguntas. ¿Cuánto tiempo lleva existiendo este negocio? ¿Genera dinero? ¿El dueño paga sus deudas? ¿Puede probar todo esto en papel?

Esa última tumba a más dueños de negocio en Brooklyn que las tres primeras juntas. Probar significa declaraciones de impuestos presentadas, estados de cuenta bancarios que cuadren con su historia y libros que no sean una caja de zapatos. Si sus registros son un caos, empiece con un sistema simple de registros. Si tiene declaraciones sin presentar, arregle eso primero, ningún prestamista lo va a pasar por alto, y aquí le explicamos cómo ponerse al día. Y como su crédito personal se consulta para casi cualquier préstamo de negocio pequeño, vale la pena saber qué mejora el crédito de verdad antes de solicitar, no después de un rechazo.

El menú, de lo más barato a lo más caro

Préstamos SBA

La SBA (la agencia federal para pequeños negocios) no presta dinero directamente; garantiza una parte de un préstamo que otorga un banco, lo que hace que los bancos estén dispuestos a decir que sí a negocios que de otro modo rechazarían. Las tasas están entre las mejores que un negocio pequeño puede conseguir, y los plazos son largos. El precio a cambio es trabajo honesto: estados financieros reales, declaraciones de impuestos, una explicación por escrito de para qué es el dinero y semanas de espera. Si su negocio puede calificar, esta suele ser la mejor oferta del menú. Los microcréditos de la SBA son el primo pequeño, muchas veces administrados por prestamistas sin fines de lucro, y son más amigables con negocios nuevos que piden cantidades modestas.

Préstamos a plazo de bancos y cooperativas de crédito

Un préstamo clásico: cantidad fija, calendario fijo. A los bancos les gustan los negocios establecidos con un par de años de declaraciones con ganancias. Las cooperativas de crédito suelen ser más pacientes con los negocios pequeños y nuevos que los bancos grandes, y preguntar en una no cuesta nada. Si un banco dice que no, pregunte por qué. La razón es su lista de tareas.

CDFIs y prestamistas sin fines de lucro

Las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFIs) existen específicamente para prestar en vecindarios y a dueños que los bancos grandes pasan por alto, incluyendo negocios de inmigrantes. Nueva York tiene varias activas. Las tasas suelen ser razonables, y muchas acompañan el préstamo con asesoría gratuita. Si el inglés no es su primer idioma o su expediente de crédito es corto, este rincón del menú merece más atención de la que recibe.

Línea de crédito de negocio

En lugar de una suma única, usted recibe un límite del que puede tomar cuando lo necesite, y paga intereses solamente sobre lo que usa. Es la herramienta correcta para un flujo de caja irregular, una temporada lenta, una factura grande que está esperando cobrar. Es la herramienta equivocada para una compra permanente, porque la deuda revolvente que nunca se paga se convierte, calladamente, en su hábito más caro.

Tarjetas de crédito de negocio

Están bien para compras de corto plazo que pagará dentro del mes, y son útiles para separar los gastos del negocio de los personales, algo que su contador y su planificación de fin de año le van a agradecer. Como fuente de financiamiento, solo tienen sentido si el saldo llega a cero con regularidad. Los saldos arrastrados a tasas de tarjeta son la manera en que una compra de $3,000 se convierte en una compra de $4,000.

Financiamiento de equipo

Pedir prestado específicamente para comprar una máquina, un vehículo, un horno, donde el equipo mismo es la garantía. Como el prestamista puede recuperar la cosa si usted deja de pagar, la aprobación es más fácil que la de un préstamo general. Es sensato cuando el equipo genera ingresos directamente. Compare el costo total contra simplemente ahorrar unos meses; a veces la paciencia es el prestamista más barato.

Factoraje de facturas

Usted vende sus facturas por cobrar con un descuento para recibir efectivo ahora. Esto solo aplica si usted les factura a otros negocios y espera de 30 a 90 días para cobrar. Resuelve un problema real de tiempos, pero el descuento es un costo real, y algunos contratos de factoraje son pegajosos. Lea las condiciones de salida antes que las de entrada.

Adelantos sobre ventas futuras (merchant cash advance)

Este es el dinero del anuncio. Un adelanto contra sus ventas futuras, que se paga a diario o cada semana directamente de sus ingresos. La aprobación es rápida porque el precio cubre el riesgo, y el precio es brutal. Los MCA cotizan una tasa de factor en lugar de una tasa de interés, lo que convenientemente los hace difíciles de comparar con cualquier otra cosa. Como ejemplo con números redondos: pida $50,000 con una tasa de factor de 1.4 y debe $70,000, muchas veces en cuestión de meses, lo que equivale a un costo anual que haría sonrojar a una tarjeta de crédito. Un MCA es, en el mejor de los casos, una herramienta de emergencia, y apilar un segundo encima del primero es la forma en que mueren los negocios. Si alguien se lo está empujando, pídale que le diga la tasa APR. Observe lo que le pasa a su cara.

Familiares y amigos

Muchas veces es el primer dinero real que recibe un negocio, y el préstamo con más probabilidades de arruinar una cena navideña. Si toma esta ruta, póngalo por escrito: cantidad, condiciones, qué pasa si el negocio fracasa. El papel protege las relaciones, no al revés.

Subvenciones

El dinero gratis existe y todo el mundo lo quiere, que es exactamente el problema. Las subvenciones son competitivas, lentas, normalmente pequeñas y muchas veces dirigidas a grupos o industrias específicas. Vale la pena una solicitud ocasional cuando una de verdad le queda. No vale la pena construir un plan de financiamiento sobre ellas. Y nunca le pague a nadie una cuota por acceder a una lista de subvenciones; las listas son públicas.

Cómo comparar ofertas sin que lo engañen

• Pida el APR de cada oferta. Es el único número que hace comparables un préstamo bancario, una línea de crédito y un MCA. Un prestamista que no quiere decirle el APR le está diciendo algo.
• Pida el total a devolver. Usted pide prestado esto, usted devuelve esto en total. Simple, revelador.
• Pregunte por el pago anticipado. Algunos productos cobran el costo completo aunque usted pague antes de tiempo.
• Compare el ritmo de pago con su flujo de caja. Retiros diarios en un negocio con ingresos mensuales son una estrangulación lenta.
• Busque la garantía personal. La mayoría de los préstamos para negocios pequeños incluyen una, lo que significa que sus bienes personales están en juego. Sépalo desde el principio. La estructura de su negocio también importa aquí, y es parte de la decisión entre LLC y S-Corp.

Un orden sensato de operaciones

Primero, libros limpios y declaraciones presentadas. Luego cooperativas de crédito, CDFIs y programas de la SBA, el dinero lento y barato. Luego los bancos. Luego las líneas de crédito para los huecos de tiempo. Los productos rápidos y caros al final, y solamente con el APR por escrito. La mayoría de los problemas de financiamiento que vemos no son realmente problemas de financiamiento; son problemas de papeleo disfrazados, y el papeleo se puede arreglar.

Este artículo es información general, no asesoría financiera ni de préstamos personal para su situación.

Si se está preparando para pedir un préstamo, RamGrows Financial hace preparación para financiamiento, reparación de crédito, planificación y trabajo de impuestos a diario, en siete idiomas. Llame al (201) 253-7771 o venga a 509 Brighton Beach Ave, Suite 1, Brooklyn, y le ayudaremos a dejar su papeleo listo para el prestamista antes de solicitar.